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本篇共4170字｜预计阅读时长6分钟
在二十几岁的年华里，你可能更关心的是尝试新事物，而不是通过养老金来“保卫未来”。
你可能会觉得惊讶，但现在正是着手处理养老金的关键时期。
Westpac采访了在信永中和澳大利亚（ShineWing Australia）会计师事务所担任财务顾问的金融理财师Keegan O’Rourke，来查明有关养老金的真相。
那么最开始，我们需要了解，澳大利亚退休后的养老金，分为两种：
1
澳大利亚养老金（Age Pension）
在澳大利亚，养老金是澳洲人退休后的一个经济保障，到了一定年纪就可以去政府福利机构Centrelink领取。
年龄在符合资格的分界线以上（ 49年出生的男性和女性，需要工作到65；57年以后出生的男性和女性需要到67岁才能退休）
· 符合居住条件
· 在澳居住满10年以上
· 夫妻家产除了自住房外不超过27.3万澳元
· 单身家庭房产除自制外不超过19.2万澳元
这笔钱相当于是政府的补助，其收入主要来自于纳税人的钱。关于Age Pension，我们在这里就不多聊了，主要讲下澳洲养老金的另一种形式，养老基金（Superannuation）。
2
养老基金（Superannuation）
养老基金（Superannuation）是一种退休保障体系。
不论你是全职工作、兼职工作还是签了份临时工作合同，你的雇主都应该以你工资9.5%的标准向你的养老金账户中为你缴纳养老金。这是依照职业养老金保障制度（Superannuation Guarantee，简称SG）你所享有的权利。到2025年，这一缴纳比例将会上升到12%。
即使职业养老金保障制度规定了雇主必须履行的法律义务，你也一定要检查一下你的养老金缴存金额是否正确、雇主是不是开始给你缴纳养老金了——有些行业不给缴纳养老金可是出了名的。“查看你的工资单，” Keegan解释说，“雇主每个季度为员工缴纳一次养老金，我建议大家每年查看一到两次。”每年9月，你所在的养老基金都会给你发一份年度结算清单，这就是一个不错的查看时机。
如果你从事个体经营——比如你是一名自由职业者，或者你拥有自己的公司——你就需要自行缴纳养老金。自己缴纳也不会费时费力，你可以使用Excel表格来计算你需要缴纳的9.5%，或者使用软件包来计算，比如MYOB或Xero。
自行管理养老基金（SMSF）
当然如果个人原因，还可供款到专门的养老金基金管理公司或自行管理养老基金（SMSF）。个人达到规定的退休年龄或满足比如财务危机，境外定居时，也可以根据自身情况一次性或者分期取出养老金账号里的钱。因此这笔钱跟薪资高低有关，跟人民纳税没有关系。
澳洲人当中，仅有超过1/10的人拥有自我管理退休基金（SMSF）
仅有12%的澳大利亚人拥有自我管理退休基金（SMSF）。
女性（13%）和男性（12%）在这方面的差别微乎其微。
按年龄和性别划分，中年男性是最不可能拥有SMSF（10%）的群体。年轻男性（14%）、年长的女性（14%）和年长的男性（13%）是最可能拥SMSF的群体。
澳洲人当中的多数人清楚他们享有的退休金的数额，并且相信：养老保险账户是他们退休投资战略的重要组成部分。
按净额计算，约66%的澳大利亚人清楚他们养老保险账户的金额，且51%的澳大利亚人认为，养老保险账户是他们就退休所采用的投资战略的重要组成部分。约22%的澳大利亚人对过去一年的养老保险账户的表现感到满意，而且每5个人中有一人认为他们账户的管理费足够透明。
较之于年轻人，年龄超过50岁的人对他们的养老保险账户余额了解的更清楚。与其他年龄段的人群相比，这个年龄段的人也更愿意充盈他们的退休金，同时，他们也是对费用的透明度最满意的群体。
年轻的澳大利人和女性是在他们有能力时，最不可能选择充盈养老保险账户的人群。其实，年轻的澳洲人陷入了一个误区，20几岁的时候其实是缴纳养老金最简单的时候——尤其是你正从兼职转变成全职的时候，你的工资会有大幅度提升。
我还年轻，养老金的事不着急
如果你在这时开始按照一定比例从上涨的工资中缴存养老金，你根本感觉不到丝毫压力。而以后靠精简开支来缴纳养老金，则要更加费力。
年轻的时候，你在时间上占有主动权。Keegan解释说：“趁年轻拿出少量的钱缴存，退休时比以后再开始缴存退休时的受益要多。它是一个累加的过程，按指数计算。”
拿“Sarah”和“Tim”来举个例子：Sarah 25岁开始每月缴纳200澳元养老金，年利润为6%。这意味着到65岁时，她总共向养老金账户缴存了98,400澳元，可供她花费的养老金金额则为425,331澳元。Tim 35岁开始缴存养老金，他到退休时总共缴存了74,400澳元，虽然并没有比Sarah少缴多少钱，但是因为年利润都是相同的，所以他在65岁时仅有215,761澳元可以拿到手。
提前10年开始缴存，退休时的养老金几乎能翻倍！
养老金就是为了退休以后的生活
退休可不是人们不再工作的唯一原因。万一遇到严重车祸怎么办？要是得了癌症怎么办？或者说句不好听的，万一要是不在人世了呢？政府固然有一些制度在那里，在某些情况下能够向你或家人支付补偿金，但是这些钱不一定能够满足你的生活开支，或是清偿你天长日久积累的债务。因此，你需要从养老金账户中购买一定默认级别的人寿保险、残障保险和收入保险。
20几岁大概是人生中最强健最健康的时候，所以这时候的你，对保险可能还没有足够重视。与此同时，此时的你也不太可能拥有很多像股票或地产这样的资产。你最大的资本就是你工作赚钱的能力，如此看来，这种能力就很值得保护。
根据《澳洲财经见闻》此前的调查文章来看，约1/3的澳大利亚人期望能够在65-69岁时退休，但是期望的年龄范围相差很大。
澳洲人当中，约32%的人期望在65-69岁时退休，同时23%的人期望能够在60-64岁时退休。仅超过1/5的人期望在70岁以后退休，而17%的人期望在60岁之前退休。还有约10%的人并不清楚何时退休。
目前，对比女性（31%），更多的男性（33%）期望能够在65-69时退休。
对于按年龄划分的群体，与其他任何年龄段的群体相比，很多年龄超过50岁的人（41%）认为，他们会在65-69时退休。
但是，超过1/4的澳大利亚的年轻人认为他们会在60岁之前退休，而30-49岁之间的人中，仅有18%的人这样认为。
约半数人认为，没有足够的钱维持退休后生活，而且女性远比男性要悲观。
总体而言，约1/2的澳大利亚人认为，他们将无法拥有足以支撑退休后生活的钱。
但是，在这方面，女性远比男性要悲观，约54%的女性预计，她们攒下的钱不足以维持退休后的生活（47%的男性持有同样的观点）。很大程度上，1/4（25%）的女性还认为，她们距离足够有钱的程度还很远（19%的男性持有同样的观点）。
相反，约44%的男性认为，他们攒下的钱足以维持退休后的生活（34%的女性认同该观点）。
若涉及到超过足够的金钱这一标准，几乎没有人预计能够达到该目标，仅有约7%的男性和4%的女性。
总体而言，就拥有足够的金钱，以实现理想的退休生活，澳大利亚人仅表现出了适度的自信。
养老金的文书太繁琐，翻来翻去地查看太浪费时间！
收到养老金服务提供商寄来的邮件，很可能不会激发起你的兴奋之情。尽管如此，花些时间查看养老金文书，可以保证你从养老基金中获利最大化。
如果你之前已经有过几份工作，你可能会有不止一个养老金账户；想把文书数量和压力减少到最低程度，要从整合养老金账户入手，把几个养老金账户整合成一个账户吧。
现在，整合养老金账户很容易——访问MyGov门户网站上的澳大利亚税务局（Australian Tax Office）板块，只要点击一个按钮，就完成整合了。
不论你把多个账户整合到哪个提供商旗下，都要确保你养老金账户中的金额是在不断增加的。
“要保证你缴纳的养老金都打进了这个账户，检查一下你的养老金账户是否购买了保险，还要确保你的养老金投资绩效不错。“Keegan说道。“如果你的养老金账户额金有所降低，可以考虑降低资费标准。”
作为20几岁的年轻人，你的收入保险大可以定在一个较低的默认级别上，所以你要查看一下你能不能接受当前的投保级别。另外，正式指定一名你离世之后的财产受益人也是明智之举。
END
着手处理养老金很重要，因为变化随时都可能发生。昨天你还意志坚决地要住在自给自足的乡间市镇，明天你可能就在市中心贷款买公寓了。
那么你以后会需要多少钱呢？澳大利亚退休基金协会（The Association of Superannuation Funds of Australia，简称ASFA）每个季度都会发布一份报告，对退休生活所需费用进行估算。其中涉及的变量很多，最新一期的报告显示，一对65岁的夫妻，如果想在退休后舒适地生活，那么他们每年的退休总收入需要达到60,000澳元才行。
想知道你退休后能拿多少钱，可以到澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）的MoneySmart网站上使用养老金计算器算一下，计算结果已经将未来已知的养老金要求变化考虑在内。
关注一下你的养老金——即使是每年关注一两次——你就可以在力所能及的范围内对养老金有所掌控，你现在还有主动权。缴纳养老金几乎会成为一件浑然不觉的事，直到你将来获取收益的时候，你才会发现你已经积累了一笔可观财富。所以，开始缴存养老金吧，现在就是最佳时机。
本文授权转自：Westpac
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